O americano médio deve US$ 21.700.
Esse número é pesado. Mas o peso não é o único problema. É como esse peso fica sobre seus ombros. Para os Baby Boomers, o peso da dívida não é distribuído uniformemente. Está perigosamente desviado para um tipo específico: crédito rotativo.
Um novo estudo da Northwestern Mutual explica isso. Entre os Boomers com dívidas, dívidas de cartão de crédito chega a 29%. Os empréstimos para automóveis seguem com 11%. As contas médicas ficam em 5%.
Você pode pensar que a dívida médica é o pior criminoso. Você estaria errado. A dívida do cartão de crédito é o assassino silencioso por causa dos juros. TAEG elevadas transformam pequenos saldos em desastres complexos ao longo do tempo. Especialistas dizem que isso merece atenção imediata. Mais tarde não. Agora.
Por que os Boomers lutam mais com dívidas de cartão de crédito com juros altos?
Quase um em cada três Boomers tem equilíbrio. Por que? Não se trata apenas de gastos excessivos. É uma tempestade perfeita de armadilhas estruturais e mudanças económicas.
Dexter T. Wyckoff, consultor financeiro da Northwestern Mutual, aponta vários pontos de atrito.
Primeiro, as letras miúdas. Manter um equilíbrio desencadeia penalidades. Estas não são taxas únicas. Eles estão cobrando juros compostos que tornam quase impossível pagar o principal se você atingir apenas o mínimo.
Depois, há conveniência. Deslizar é mais fácil do que contar dinheiro. Pequenos gastos excessivos se acumulam. De repente, você tem um equilíbrio giratório que não planejou.
A inflação também desempenha um papel. Os americanos citam o aumento dos preços como a principal barreira à segurança. Os Boomers são notavelmente pessimistas aqui. Se você tem uma renda fixa, o aumento dos custos dos alimentos não apenas encolhe sua carteira. Eles empurram você em direção ao cartão.
E as emergências?
Mais de metade dos adultos (52%) dá prioridade à construção de riqueza em vez da protecção de activos. Isso é um erro. Isso deixa uma lacuna. Quando o carro quebra, não há almofada. Então você desliza. A emergência se transforma em dívida.
Os planos compre agora, pague depois complicam ainda mais isso. Vários cronogramas de pequenos pagamentos prejudicam sua matemática mental. Você perde o controle do que realmente deve.
Como pagar dívidas de cartão de crédito antes que esgotem suas economias para a aposentadoria
Apenas 35% dos americanos pagam suas contas integralmente todos os meses. O resto? Eles estão alimentando a fera do interesse.
Quebrar o ciclo requer disciplina. E estratégia.
Wyckoff recomenda revisar seu orçamento. Pare de comprar por impulso. Parece óbvio, mas a execução é difícil.
Construa uma rede de segurança. Apenas um mês. O estudo mostra que muitas pessoas subestimam a proteção de ativos. Uma despesa surpresa torna-se dívida de cartão de crédito se você não tiver nada por trás disso. Pague o mínimo até que esse buffer exista. Então, ataque a dívida.
Você pode diminuir a taxa?
A TAEG média é punitiva. Abaixá-lo ajuda. Considere um cartão de transferência de saldo. Geralmente oferecem taxas promocionais de 0%. Reduz materialmente os custos de juros. Mas cuidado. As promoções são temporárias. Existem taxas. Você tem que mover o equilíbrio rapidamente.
Escolha um método.
Existem duas abordagens principais:
– O Método Avalanche: Escolha primeiro o cartão com a TAEG mais alta. Isso minimiza o total de juros pagos. É matematicamente superior.
– O Método Bola de Neve: Comece com o menor saldo. Isso cria impulso. Você obtém vitórias rápidas. A psicologia é importante.
Evite acumular novos planos de pagamento. Chega de comprar agora, pagar depois. Nenhuma nova promoção enquanto você está pesquisando.
Automatize pagamentos. O histórico de pagamentos impulsiona 35%1. da sua pontuação de crédito. Pagar em dia protege essa pontuação. Pagamentos frequentes reduzem o acúmulo de juros. Isso torna as correções de curso mais fáceis.
Considere um consultor financeiro. O estudo observa que as pessoas com conselheiros se sentem mais seguras. Eles podem ajudá-lo a priorizar entre poupar, investir e pagar dívidas.
Como os Boomers devem priorizar vários tipos de dívida?
Muitos Boomers fazem malabarismos com cartões de crédito, empréstimos para aquisição de automóveis e contas médicas. É impressionante.
Aqui está a hierarquia.
Pague o mínimo em tudo. Defina o pagamento automático. Evite multas por atraso a todo custo.
Concentre fundos extras nas dívidas mais urgentes.
- Contas inadimplentes: atualize-as imediatamente. Estar em cobrança prejudica gravemente o seu crédito.
- Saldos com juros altos: Enfrente isso a seguir. Isso geralmente significa cartões de crédito.
- Dívidas sem benefícios fiscais: Depois que a dívida com juros altos acabar, concentre-se em empréstimos pessoais ou para aquisição de automóveis. Eles não oferecem deduções fiscais.
- Hipotecas: Geralmente consideradas “dívidas boas”. Eles geralmente duram na lista. A menos que sua taxa seja altíssima, não se apresse em pagar enquanto outras dívidas persistem.
O que os aposentados de renda fixa devem saber sobre como manter dívidas?
A aposentadoria muda a matemática. A renda para de crescer. Pode encolher.
Wyckoff aconselha os aposentados a encarar a dívida de forma diferente. Nem sempre é ruim carregar alguns.
Não há problema em manter dívidas com juros baixos. Se o pagamento esgotar seu fundo de emergência, aguarde. Especialmente se os juros forem dedutíveis de impostos, como os juros de hipotecas.
Refinanciamento? Proceda com cautela.
Um empréstimo com taxa fixa mais baixa ou transferência de saldo pode ajudar. Mas leve em consideração as taxas. Você pode cumprir os termos da promoção? O refinanciamento de dívidas garantidas, como um empréstimo para compra de uma casa própria, coloca sua casa em risco. Inadimplência significa perder sua casa.
Verifique primeiro suas opções de liquidez.
- Veja as economias de emergência.
- Revise as apólices de seguro de vida permanente. Alguns permitem empréstimos ou saques contra o valor em dinheiro.
Adote uma abordagem conservadora.
Não esgote seu fundo de emergência para pagar dívidas. Não contraia empréstimos de alto risco. Se você estiver tentado a recorrer a fundos de aposentadoria ou a uma casa própria, procure aconselhamento primeiro.
Aumente o fluxo de caixa sempre que possível.
Corte gastos discricionários. Realoque esse dinheiro para o serviço da dívida. Você pode trabalhar meio período? O trabalho remunerado ocasional ajuda.
Ajuda profissional é válida. Um consultor financeiro pode analisar se certas dívidas devem ser mantidas com base na sua renda específica de aposentadoria.
Lidar com dívidas na aposentadoria é difícil. Requer o rastreamento de cada saldo. Fazendo mínimos. Negociação de taxas. Preservando a poupança.
O refinanciamento não é uma solução mágica. É uma ferramenta. Use-o com cuidado. Ou não o use se o risco for muito alto.
O objetivo não é apenas dívida zero. É segurança.
O que acontece quando a próxima surpresa chegar?
Se você esgotou suas economias e atingiu o saldo zero em um cartão de transferência de 0% que acabou de expirar, você não está seguro. Você está apenas alavancado.
Equilibre os livros. Mantenha o buffer.
Durma melhor.
