Pożyczki pod zastaw domu umożliwiają właścicielom domów zaciąganie pożyczek w oparciu o wartość ich domu. W tym przewodniku wyjaśniono, jak działają, co jest wymagane, aby je uzyskać i czy są właściwym wyborem dla Twoich potrzeb finansowych.
Jak działają pożyczki zabezpieczone nieruchomością
Kredyt pod zastaw domu umożliwia dostęp do części wartości domu, którą bezpośrednio posiadasz – Twojego kapitału. Większość pożyczkodawców pozwala pożyczyć do 85-90% wartości domu, łącznie z istniejącymi saldami kredytów hipotecznych. Sama pożyczka jest zabezpieczona Twoją nieruchomością, co oznacza, że pożyczkodawca może ją przejąć, jeśli nie zapłacisz. Staje się to drugim kredytem hipotecznym, jeśli masz już pierwszy.
Ważna uwaga: Ze względu na nieodłączne ryzyko pożyczkodawców, niektóre duże banki (takie jak Wells Fargo i Bank of America) tymczasowo zaprzestały oferowania tych pożyczek ze względu na niepewność gospodarczą.
Limity i warunki kredytu
Kwota, jaką możesz pożyczyć, różni się w zależności od pożyczkodawcy. Niektóre, jak PNC, wymagają minimum 10 000 dolarów, podczas gdy US Bank ustala minimalny próg na 25 000 dolarów.
Kredyty hipoteczne mają zazwyczaj stałe oprocentowanie, które zapewnia przewidywalne miesięczne płatności. Okres pożyczki wynosi od 5 do 30 lat, przy czym dłuższe okresy zmniejszają miesięczne płatności, ale zwiększają całkowitą kwotę płaconych odsetek.
Wymagania dla kredytobiorców
Kredytodawcy oceniają kilka czynników:
- Własność udziałów: Zazwyczaj ograniczona do współczynnika kredytu do wartości (LTV) wynoszącego 85-90%.
- Wynik kredytowy: Zwykle wymagane jest minimum 620, chociaż wyższe wyniki mogą zapewnić dostęp do lepszych warunków.
- Historia kredytowa: Wiarygodna i spójna historia, bez niedawnych opóźnień w płatnościach.
- Dochody i zatrudnienie: Dwa lata zweryfikowanego stałego dochodu (formularze W-2, odcinki wypłat lub zeznania podatkowe w przypadku samozatrudnienia).
Wspólne cele kredytów zabezpieczonych nieruchomością
Pożyczki te najlepiej nadają się na duże, jednorazowe wydatki, w przypadku których oszczędności odsetkowe przewyższają ryzyko. Oto, jak zazwyczaj korzystają z nich właściciele domów:
- Naprawy i ulepszenia w domu: Finansowanie remontów i renowacji. Chociaż ulepszenia dodają wartość, nie ma gwarancji zwrotu kosztów (na przykład można odzyskać tylko 74% kosztów remontu łazienki).
- Konsolidacja zadłużenia: Spłata wysokooprocentowanych kart kredytowych lub innych długów. Niższe stawki mogą zaoszczędzić pieniądze, ale tylko wtedy, gdy zmienisz swoje nawyki związane z wydatkami.
- Wydatki na edukację: Pokrywają czesne lub inne wydatki edukacyjne. Stawki nie zawsze będą niższe niż pożyczki studenckie, ale limity pożyczek są wyższe.
- Rachunki medyczne: Pokrywają katastrofalne wydatki na leczenie. Brak płatności może jednak skutkować utratą mieszkania.
Zalety i wady
Zalety:
- Niższe stopy procentowe: Ponieważ pożyczka jest zabezpieczona Twoją nieruchomością, stawki są zazwyczaj niższe niż w przypadku opcji niezabezpieczonych.
- Stałe płatności: Przewidywalne koszty miesięczne ze stałą roczną stopą procentową (APR).
- Możliwe ulgi podatkowe: Odsetki można odliczyć od podatku, jeśli pożyczka zostanie przeznaczona na remont domu.
Wady:
- Oryginalne opłaty: Opłaty mogą wynosić od 2% do 5% kwoty pożyczki, w tym opłaty za złożenie wniosku, tytuł i wycenę.
- Ryzyko wykluczenia: Brak spłaty pożyczki może skutkować utratą domu.
- Nie rozwiązuje problemów z wydatkami: Korzystanie z pożyczki pod zastaw domu w celu spłaty zadłużenia bez zmiany nawyków związanych z wydatkami może prowadzić do błędnego koła zadłużenia.
Kredyty pod zastaw domu a HELOC
Linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) różni się od pożyczki o stałym oprocentowaniu. HELOC działają bardziej jak karty kredytowe, umożliwiając pożyczanie środków w razie potrzeby w początkowym okresie kredytowania (zwykle 10 lat). Wtedy masz 10-20 lat na spłatę.
Alternatywy
- Refinansowanie gotówkowe: Zastąpienie istniejącego kredytu hipotecznego nowym, większym. Zwykle jest tańsza niż pożyczka pod zastaw domu, ponieważ jest uważana za hipotekę pierwszego poziomu.
Ostatecznie pożyczka pod zastaw domu może być użytecznym narzędziem, jeśli będzie używana w sposób odpowiedzialny. Przed podjęciem decyzji porównaj korzyści z ryzykiem i rozważ alternatywy.
