I prestiti per la casa consentono ai proprietari di casa di contrarre prestiti in cambio del valore delle loro case. Questa guida spiega come funzionano, cosa serve per ottenerne uno e se sono la scelta giusta per le tue esigenze finanziarie.
Come funzionano i prestiti immobiliari
Un prestito per la casa ti consente di accedere alla parte del valore della tua casa che possiedi a titolo definitivo: il tuo capitale. La maggior parte degli istituti di credito consente di prendere in prestito fino all’85-90% del valore della tua casa, compresi eventuali saldi ipotecari esistenti. Il prestito stesso è garantito dalla tua casa, il che significa che il creditore può pignorare se sei inadempiente. Questo lo rende un secondo mutuo se ne hai già uno.
Nota importante: A causa del rischio intrinseco per i finanziatori, alcune grandi banche (come Wells Fargo e Bank of America) hanno temporaneamente smesso di offrire questi prestiti a causa dell’instabilità economica.
Limiti di prestito e condizioni di prestito
L’importo che puoi prendere in prestito varia a seconda del prestatore. Alcuni, come PNC, richiedono un minimo di 10.000 dollari, mentre la banca statunitense fissa il limite minimo a 25.000 dollari.
I prestiti per la casa in genere hanno tassi di interesse fissi, garantendo pagamenti mensili prevedibili. La durata del prestito varia da 5 a 30 anni, con durate più lunghe che riducono i pagamenti mensili ma aumentano gli interessi totali pagati.
Requisiti di qualificazione
I finanziatori valutano diversi fattori:
- Azioni: Solitamente limitato a un rapporto prestito/valore pari all’85-90%.
- Punteggio di credito: un minimo di 620 è tipico, anche se punteggi più alti potrebbero sbloccare termini migliori.
- Storia creditizia: un record forte e coerente senza pagamenti recenti in ritardo.
- Reddito e occupazione: Due anni di reddito stabile documentato (W-2, buste paga o dichiarazioni dei redditi se lavoratori autonomi).
Usi comuni dei prestiti immobiliari
Questi prestiti sono i migliori per spese sostanziali e una tantum in cui il risparmio sugli interessi supera i rischi. Ecco come li utilizzano generalmente i proprietari di casa:
- Miglioramenti domestici: Finanziamento di ristrutturazioni o riparazioni. Anche se i miglioramenti aumentano il valore, il recupero dei costi non è garantito (ad esempio, potresti recuperare solo il 74% della ristrutturazione del bagno).
- Consolidamento debiti: Pagamento di carte di credito con interessi elevati o altri debiti. Tassi più bassi possono far risparmiare denaro, ma solo se cambiano le abitudini di spesa.
- Spese di istruzione: Copertura di tasse scolastiche o altri costi di istruzione. I tassi potrebbero non essere sempre inferiori a quelli dei prestiti studenteschi, ma i limiti di prestito sono più alti.
- Spese mediche: Copertura di spese sanitarie catastrofiche. Tuttavia, il mancato rimborso potrebbe portare al pignoramento.
Pro e contro
Pro:
- Tassi di interesse più bassi: Poiché il prestito è garantito dalla tua casa, i tassi sono generalmente inferiori rispetto alle opzioni non garantite.
- Pagamenti fissi: Costi mensili prevedibili con TAEG fisso.
- Potenziale deducibilità fiscale: Gli interessi possono essere deducibili dalle tasse se il prestito finanzia miglioramenti alla casa.
Contro:
- Costi di chiusura: Le commissioni possono variare dal 2 al 5% dell’importo del prestito, comprese le spese di richiesta, titolo e valutazione.
- Rischio di pignoramento: Il mancato pagamento del prestito può comportare la perdita della casa.
- Non risolve i problemi di spesa: L’utilizzo di un mutuo per la casa per ripagare il debito senza modificare le abitudini di spesa può portare a un ciclo del debito.
Prestiti immobiliari contro HELOC
Una linea di credito Home Equity (HELOC) è diversa da un prestito fisso. Gli HELOC funzionano più come le carte di credito, consentendoti di prelevare fondi secondo necessità durante un periodo di prelievo iniziale (in genere 10 anni). Dopodiché hai 10-20 anni per ripagare.
Alternative
- Rifinanziamento del cash-out: Sostituzione del mutuo esistente con un nuovo prestito più ampio. Questo è spesso più economico di un mutuo per la casa perché è considerato un mutuo di primo livello.
In definitiva, un mutuo per la casa può essere uno strumento utile se utilizzato in modo responsabile. Valutare i benefici rispetto ai rischi e considerare le alternative prima di prendere una decisione.
