Asuransi adalah mekanisme redistribusi risiko. Hal ini menyebarkan risiko kerugian yang sangat besar. Akibatnya, individu menghadapi dampak finansial yang jauh lebih kecil akibat kecelakaan.
Sebagai imbalan atas pembayaran tetap, yang disebut premi, perusahaan asuransi setuju untuk mengganti sejumlah uang tertentu jika peristiwa yang ditanggung terjadi. Jumlah ini dibayarkan kepada tertanggung atau penerima manfaat. Fitur inti di sini adalah pembagian risiko. Dengan mengumpulkan kontribusi dari banyak pemegang polis, perusahaan asuransi menyerap guncangan yang cukup besar hingga membuat seseorang bangkrut.
Model ini berhasil karena kebanyakan orang tidak mengalami kerugian pada saat yang bersamaan. Matematika didasarkan pada probabilitas. Perusahaan asuransi menetapkan premi untuk menghitung kemungkinan klaim dan memastikan bahwa terdapat cukup modal untuk menutupi klaim tersebut.
Tarif grup adalah hal biasa. Pengusaha sering kali membuat kontrak dengan perusahaan asuransi untuk menawarkan tarif khusus kepada karyawannya. Hal ini mengurangi biaya administrasi dan meningkatkan profil risiko kolektif grup.
Sejarah menunjukkan bahwa logika ini sudah tua. Asuransi kelautan adalah bentuk tertua. Dahulu dimulai dengan pembiayaan kepada pemilik kapal. Pinjaman ini hanya dapat dilunasi ketika kapal telah menyelesaikan perjalanannya dengan selamat. Kalau kapalnya tenggelam, utangnya hilang. Kebiasaan ini resmi ditetapkan di Eropa abad pertengahan.
Tipe lain menyusul. Asuransi kebakaran muncul pada abad ke-17. Hal ini berkaitan dengan densifikasi pusat kota. Abad ke-19 membawa industrialisasi. Hal ini meningkatkan popularitas asuransi non-jiwa. Saat ini, Anda dapat mengasuransikan hampir semua hal. Rumah. Bisnis. Kendaraan bermotor. Barang dalam perjalanan.
Sistem memiliki keterbatasan. Ini tidak mencakup semua kejadian yang mungkin terjadi. Hanya risiko-risiko yang disebutkan dalam asuransi saja yang ditanggung. Pengecualian adalah hal biasa. Asuransi yang dapat dikurangkan tinggi mengembalikan sebagian risiko kepada pemegang polis dalam bentuk premi asuransi yang lebih rendah.
“Dengan menyatukan kepentingan finansial dan risiko dari banyak pemegang polis, perusahaan asuransi dapat lebih mudah menoleransi kerugian dibandingkan individu yang tidak memiliki asuransi.”
Cabang khusus ada untuk kebutuhan khusus. Asuransi kecelakaan mencakup tanggung jawab. Asuransi kesehatan menyelesaikan biaya pengobatan. Asuransi jiwa melindungi tanggungan Anda setelah kematian Anda. Setiap jenis menggunakan prinsip dasar alokasi risiko yang sama.
Alternatifnya jelas. Lanjutkan membayar premi. Anda tidak akan pernah bisa mengajukan klaim. Atau Anda bisa saja membayar premi selama bertahun-tahun dan tidak mendapatkan apa pun. Nilainya terletak pada pencegahan kerugian yang sangat besar, bukan pada akumulasi nilai.
Beberapa risiko tidak dapat diasuransikan. Moral hazard terjadi ketika tertanggung mengambil risiko yang signifikan karena ia dilindungi. Seleksi yang merugikan terjadi ketika orang-orang dengan risiko lebih tinggi lebih cenderung mengambil asuransi. Perusahaan asuransi menangani masalah ini dengan cakupan, pengurangan dan pengecualian.
Evolusi terus berlanjut. Risiko baru pun muncul. Serangan siber. Dampak perubahan iklim. Perusahaan asuransi beradaptasi dengan menyesuaikan model dan harga mereka. Filosofi inti kami tetap sama. Mari berbagi beban. Mencegah kehancuran total.
