Les prêts sur valeur domiciliaire permettent aux propriétaires d’emprunter sur la valeur de leur maison. Ce guide explique comment ils fonctionnent, ce qu’il faut pour en obtenir un et s’ils constituent le bon choix pour vos besoins financiers.
Comment fonctionnent les prêts sur valeur domiciliaire
Un prêt sur valeur domiciliaire vous permet d’accéder à la partie de la valeur de votre maison que vous possédez entièrement – votre capital. La plupart des prêteurs permettent d’emprunter jusqu’à 85 à 90 % de la valeur de votre maison, y compris tout solde hypothécaire existant. Le prêt lui-même est garanti par votre maison, ce qui signifie que le prêteur peut le saisir en cas de défaut de paiement. Cela en fait une deuxième hypothèque si vous en avez déjà une.
Remarque importante : En raison du risque inhérent pour les prêteurs, certaines grandes banques (comme Wells Fargo et Bank of America) ont temporairement cessé d’offrir ces prêts en raison de l’instabilité économique.
Limites d’emprunt et conditions du prêt
Le montant que vous pouvez emprunter varie selon le prêteur. Certains, comme PNC, exigent un minimum de 10 000 $, tandis que la banque américaine fixe le plancher à 25 000 $.
Les prêts sur valeur domiciliaire ont généralement des taux d’intérêt fixes, garantissant des paiements mensuels prévisibles. Les durées des prêts varient de 5 à 30 ans, les durées plus longues réduisant les mensualités mais augmentant le total des intérêts payés.
Exigences de qualification
Les prêteurs évaluent plusieurs facteurs :
- Capitaux propres : Généralement plafonnés à un ratio prêt/valeur de 85 à 90 %.
- Pointage de crédit : Un minimum de 620 est typique, bien que des scores plus élevés puissent débloquer de meilleures conditions.
- Historique de crédit : Un dossier solide et cohérent sans retard de paiement récent.
- Revenu et emploi : Deux années de revenu stable documenté (W-2, fiches de paie ou déclarations de revenus si vous êtes travailleur indépendant).
Utilisations courantes des prêts sur valeur domiciliaire
Ces prêts conviennent mieux aux dépenses ponctuelles importantes où les économies d’intérêts dépassent les risques. Voici comment les propriétaires les utilisent généralement :
- Améliorations domiciliaires : Financement de rénovations ou de réparations. Bien que les améliorations augmentent la valeur, la récupération des coûts n’est pas garantie (par exemple, vous pourriez ne récupérer que 74 % d’une rénovation de salle de bains).
- Consolidation de dettes : Remboursement de cartes de crédit à intérêt élevé ou d’autres dettes. Des taux plus bas peuvent permettre d’économiser de l’argent, mais seulement si les habitudes de dépenses changent.
- Dépenses d’études : Couvrant les frais de scolarité ou autres frais d’études. Les taux ne sont pas toujours inférieurs à ceux des prêts étudiants, mais les limites de prêt sont plus élevées.
- Frais médicaux : Couverture des dépenses de santé catastrophiques. Cependant, le non-remboursement pourrait entraîner une saisie.
Avantages et inconvénients
Avantages :
- Taux d’intérêt plus bas : Étant donné que le prêt est garanti par votre maison, les taux sont généralement inférieurs à ceux des options non garanties.
- Paiements fixes : Coûts mensuels prévisibles avec un TAEG fixe.
- Déductibilité fiscale potentielle : Les intérêts peuvent être déductibles d’impôt si le prêt finance des rénovations domiciliaires.
Inconvénients :
- Frais de clôture : Les frais peuvent varier de 2 à 5 % du montant du prêt, y compris les frais de demande, de titre et d’évaluation.
- Risque de saisie : Le défaut de paiement du prêt peut entraîner la perte de votre maison.
- Ne résout pas les problèmes de dépenses : Utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser une dette sans changer ses habitudes de dépenses peut conduire à un cycle d’endettement.
Prêts sur valeur domiciliaire et HELOC
Une Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) diffère d’un prêt fixe. Les HELOC fonctionnent davantage comme des cartes de crédit, vous permettant de retirer des fonds selon vos besoins pendant une période de retrait initiale (généralement 10 ans). Après cela, vous avez 10 à 20 ans pour rembourser.
Alternatives
- Refinancement avec retrait : Remplacement de votre prêt hypothécaire existant par un nouveau prêt plus important. C’est souvent moins cher qu’un prêt sur valeur domiciliaire, car il est considéré comme une première hypothèque.
En fin de compte, un prêt sur valeur domiciliaire peut être un outil utile lorsqu’il est utilisé de manière responsable. Pesez les avantages par rapport aux risques et envisagez des alternatives avant de prendre une décision.
