Wie Hochrisiko-Krankenversicherungsgemeinschaften Menschen mit Vorerkrankungen retten

Die Gesundheitskosten sprengen die Budgets. Für die meisten ist das Sicherheitsnetz ein vom Arbeitgeber finanzierter Gruppenplan. Es verteilt das Risiko. Dadurch bleiben die Prämien erträglich. Aber wenn Sie keinen Job haben, der Versicherungen anbietet? Du bist auf dich allein gestellt. Und wenn Sie mit einer chronischen Krankheit auf sich allein gestellt sind, werden Sie vom Markt wie eine Belastung behandelt.

Ablehnungen sind an der Tagesordnung. Dies gilt auch für Selbstbehalte, die genauso gut mit unsichtbarer Tinte gedruckt werden könnten.

Allerdings gibt es eine Hintertür. Es ist nicht schön und nicht billig. Es handelt sich um einen Hochrisiko-Krankenversicherungspool. Hierbei handelt es sich um staatliche Programme für Menschen, die aufgrund einer Vorerkrankung keine private Versicherung abschließen können. Wenn Sie in einem der über 30 Bundesstaaten leben, in denen sie noch betrieben werden, ist dies möglicherweise Ihre einzige Option.

Warum gibt es noch Hochrisiko-Krankenversicherungsgemeinschaften?

Das Konzept ist nicht neu. Minnesota startete das erste im Jahr 1976. Heute sind landesweit über 180.000 Menschen eingeschrieben.

Betrachten Sie diese Pools als finanzielles Rettungsboot. Sie sammeln die „Unversicherbaren“ in einem Eimer. Durch die Zusammenlegung dieser kostenintensiven Personen kann der Staat eine Deckung bieten, die der private Markt nicht berührt. Es ist ein letzter Ausweg. Es ist ein Lückenfüller zwischen den Arbeitsplätzen. Für Tausende ist es der Unterschied zwischen Pflege und Krise.

Aber es ist mit einer Steuer verbunden. Die Kosten sind höher. Die Regeln sind strenger.

Wer kommt eigentlich für einen Hochrisikopool infrage?

Sie können nicht einfach reingehen. Diese Programme richten sich an Personen, die es sich leisten können, zu zahlen, aber aufgrund von Zeichnungsrichtlinien ausgeschlossen sind.

Versicherungsgesellschaften verweigern aus vielen Gründen den Versicherungsschutz. Eine Enddiagnose? Bestritten. Eine beherrschbare chronische Krankheit? Bestritten. Auch wenn Sie zu viele Routineuntersuchungen durchführen, können Sie als Hochrisikopatient eingestuft werden.

Zu den in diesen Pools häufig vorkommenden Erkrankungen gehören:
– Organtransplantationen
– Leukämie
– Typ-1-Diabetes
– Zirrhose

Die Krankheit reicht nicht aus, um aufgenommen zu werden. Sie müssen nachweisen, dass Sie abgelehnt wurden. Der staatliche Wohnsitz ist nicht verhandelbar. Sie benötigen eine Dokumentation über die Ablehnung durch einen privaten Anbieter oder den Nachweis, dass ein Anspruch auf Ihre Erkrankung abgelehnt wurde.

Wer wird ausgesperrt?

Die Teilnahmeberechtigung ist streng. Wenn Sie in eine dieser Kategorien fallen, ist die Tür geschlossen:
– Insassen
– Personen, die Anspruch auf Medicare oder Medicaid haben
– Jeder, der derzeit auf COBRA ist

Auch wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, ist der Versicherungsschutz nicht garantiert. Die Pools selbst haben Grenzen. Abhängig von Ihrem Wohnort sind einige Bedingungen weiterhin ausgeschlossen. Und da Bundesstaaten die Zahl der Eingeschriebenen häufig begrenzen, kann es sein, dass Sie auf einer Warteliste landen.

Das System ist darauf ausgelegt, diejenigen aufzufangen, die durchs Raster fallen, aber es fängt nicht jeden auf.

Wer ist also versichert? Und was kostet es eigentlich?

Warum eine Hochrisiko-Schwimmbadabsicherung schwer zu bekommen und teuer in der Aufrechterhaltung ist

Die Pläne selbst sehen auf dem Papier normal aus. Sie erhalten Versicherungsschutz für verschreibungspflichtige Medikamente, Mutterschaftsfürsorge und Krankheitsmanagement. Es ist vergleichbar mit großen Krankenversicherungen. Aber der Liefermechanismus ist ein Chaos. Staaten nutzen unterschiedliche Systeme. Einige verfügen über traditionelle Entschädigungspläne. Andere nutzen Netzwerke im HMO-Stil. Der PPO-Stil ist die beliebteste Wahl für diese Pools.

Das Einsteigen ist das Problem.

Es handelt sich nicht um einen einfachen Anmeldevorgang. Sie können nicht einfach von einem Arbeitgeberplan zu einem Pool mit hohem Risiko wechseln. Eine Kontinuität der Abdeckung ist selten. Wenn der Pool voll ist? Sie werden auf eine Warteliste gesetzt. Diese Liste kann Ihren Versicherungsschutz vollständig beeinträchtigen. Du sitzt da. Warten. Und selbst wenn Sie einsteigen, deckt der Plan oft nicht die Krankheit ab, die Sie überhaupt dorthin gebracht hat.

Die meisten Vorerkrankungen gehen mit einer Wartezeit einher. Normalerweise etwa sechs Monate. Manchmal weniger. Manchmal mehr. Es hängt von Ihrem Zustand und der spezifischen Krankheit ab. Sie zahlen monatelang Prämien, ohne eine Leistung für die Sache zu erhalten, für die Sie sie benötigen.

Was kostet eigentlich eine Risikokrankenversicherung?

Teuer. Das ist die kurze Antwort.

Es handelt sich dabei um Bundeszuschüsse. Gelegentlich fallen Steuern auf Krankenhauseinnahmen an. Den Großteil der Rechnung zahlen jedoch die Mitglieder. Warum? Denn diese Gruppe nutzt Versicherungen häufiger als die Gesamtbevölkerung. Sie sind krank. Sie brauchen Pflege. Private Versicherer sehen darin ein Risiko. Landesgesetze begrenzen die Tarife. Aber die Obergrenzen sind hoch.

Die Prämien können 130 bis 200 Prozent des Marktwerts erreichen. Sie zahlen das Doppelte dessen, was ein gesunder Mensch für eine ähnliche Versicherung zahlt. Ihre spezifischen Kosten hängen von Ihrer Krankengeschichte, Ihrem Alter und den Richtlinien in Ihrem Bundesstaat ab. Es ist ein steiler Kompromiss. Sie erhalten Versicherungsschutz, zahlen aber eine Prämie, weil Sie anderswo nicht versicherbar sind.

Wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung Ihr Einkommen schützt

Die Krankenkasse übernimmt die Kosten für den Arzt. Es deckt nicht Ihre Miete.

Die gemeinnützige Life and Health Insurance Foundation for Education (LIFE) bietet einen Käuferratgeber an, der Amerikanern das Verständnis von Berufsunfähigkeitsversicherungen erleichtern soll. Dies ist ein anderes Produkt. Es stellt sicher, dass Sie sich und Ihre Familie ernähren können, wenn Sie aufgrund einer behindernden Krankheit oder Verletzung nicht arbeiten können.

Videoinhalte von MultiVu erklären, wie das funktioniert. Es handelt sich um eine wichtige Schutzschicht. Eine Krankenversicherung hält Sie am Leben. Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung bleiben Sie zahlungsfähig. Sie brauchen beides.

Wo Sie weitere Informationen zu Hochrisikopools finden

Wenn man tiefer graben muss, ist die Landschaft fragmentiert. In jedem Bundesland gibt es unterschiedliche Regeln.

• Wie die Krankenversicherung funktioniert
• Wie Versicherungsansprüche funktionieren
• Wie Anbieternetzwerke funktionieren
• Wie PPOs funktionieren

Nachrichtenagenturen und Denkfabriken verfolgen diese Themen genau. Der News & Observer berichtete über Staaten, die die riskantesten Krankheiten abdecken. Die New York Times warnte vor Anzeichen von Problemen in Hochrisikopools. Die John Locke Foundation plädierte für eine Reform des gesunden Menschenverstandes.

Quellen wie die American Diabetes Association, der Commonwealth Fund und Health Affairs liefern Daten zu Bundeshilfe und Teilnahmequoten. StateHealthFacts.Org schlüsselt die Teilnahme nach Bundesstaaten auf. Insure.Com und die National Association of Health Underwriters bieten Verbraucherleitfäden an.

Die Informationen sind da draußen. Man muss nur danach suchen. Und Sie müssen bereit sein, das Kleingedruckte zu lesen. Denn niemand sonst wird es für Sie tun.