Domácí kapitálové půjčky umožňují majitelům domů půjčit si proti hodnotě svého domova. Tato příručka vysvětluje, jak fungují, co je potřeba k jejich získání a zda jsou tou správnou volbou pro vaše finanční potřeby.
Jak fungují půjčky zajištěné nemovitostí
Půjčka na vlastní bydlení vám umožňuje přístup k části hodnoty vašeho domu, kterou přímo vlastníte – k vašemu vlastnímu kapitálu. Většina poskytovatelů půjček vám umožňuje půjčit si až 85–90 % hodnoty vašeho domu, včetně všech stávajících zůstatků hypoték. Samotná půjčka je zajištěna vaším majetkem, což znamená, že vám ji věřitel může zabavit, pokud nezaplatíte. Toto se stane druhou hypotékou, pokud již máte první.
Důležitá poznámka: Vzhledem k inherentním rizikům poskytovatelů půjček některé velké banky (jako Wells Fargo a Bank of America) dočasně přestaly nabízet tyto půjčky z důvodu ekonomické nejistoty.
Limity a podmínky půjčky
Částka, kterou si můžete půjčit, se liší v závislosti na věřiteli. Některé, jako PNC, vyžadují minimálně 10 000 USD, zatímco americká banka stanoví minimální hranici na 25 000 USD.
Půjčky pro vlastní bydlení mají obvykle pevné úrokové sazby, které poskytují předvídatelné měsíční platby. Splatnost půjčky se pohybuje od 5 do 30 let, přičemž delší splatnost snižuje měsíční splátky, ale zvyšuje celkovou výši zaplacených úroků.
Požadavky na dlužníky
Věřitelé hodnotí několik faktorů:
- Vlastnictví akcií: Obvykle omezeno na poměr úvěru k hodnotě (LTV) 85–90 %.
- Kreditní skóre: Obecně je vyžadováno minimálně 620, ačkoli vyšší skóre může poskytnout přístup k lepším podmínkám.
- Úvěrová historie: Spolehlivá a konzistentní historie bez nedávných pozdních plateb.
- Příjem a zaměstnání: Dva roky ověřeného stabilního příjmu (formuláře W-2, výplatní pásky nebo daňová přiznání, pokud jste OSVČ).
Běžné účely úvěrů zajištěných nemovitostí
Tyto půjčky se nejlépe hodí na velké jednorázové výdaje, kde úspora úroků převažuje nad riziky. Zde je návod, jak je majitelé domů obvykle používají:
- Opravy a vylepšení domácností: Financování renovací nebo renovací. Ačkoli vylepšení přidávají hodnotu, není zaručeno, že se náklady vrátí (například můžete získat zpět pouze 74 % nákladů na rekonstrukci koupelny).
- Konsolidace dluhu: Splácení vysoce úročených kreditních karet nebo jiných dluhů. Nižší sazby vám mohou ušetřit peníze, ale pouze v případě, že změníte své návyky utrácení.
- Výdaje na vzdělávání: Pokrývá školné nebo jiné výdaje na vzdělávání. Sazby nebudou vždy nižší než studentské půjčky, ale úvěrové limity jsou vyšší.
- Účty za zdravotní péči: Pokrývají katastrofální léčebné výlohy. Nezaplacení však může mít za následek ztrátu bydlení.
Výhody a nevýhody
Výhody:
- Nižší úrokové sazby: Protože je půjčka zajištěna vaší nemovitostí, sazby jsou obvykle nižší než u nezajištěných opcí.
- Pevné platby: Předvídatelné měsíční náklady s pevnou roční procentní sazbou (RPSN).
- Možné daňové odpočty: Úroky mohou být daňově odečitatelné, pokud je úvěr použit na vylepšení domu.
Nevýhody:
- Původní poplatky: Poplatky se mohou pohybovat od 2 % do 5 % z částky úvěru, včetně poplatků za žádost, titul a hodnocení.
- Riziko exekuce: Nesplacení půjčky může vést ke ztrátě vašeho domova.
- Neřeší problémy s výdaji: Používání úvěru na bydlení ke splacení dluhu, aniž byste měnili své návyky utrácení, může vést k začarovanému kruhu dluhů.
Home Equity Loans vs. HELOCs
Úvěrová linka Home Equity (HELOC) se liší od fixní půjčky. HELOC fungují spíše jako kreditní karty, což vám umožňuje půjčovat si finanční prostředky podle potřeby během počátečního výpůjčního období (obvykle 10 let). Na splácení pak máte 10-20 let.
Alternativy
- Výplata refinancování: Výměna stávající hypotéky za novou, větší. Obvykle je levnější než půjčka na bydlení, protože je považována za hypotéku prvního stupně.
V konečném důsledku může být půjčka na bydlení užitečným nástrojem, pokud je využívána zodpovědně. Zvažte výhody oproti rizikům a zvažte alternativy, než se rozhodnete.
