Náklady na zdravotní péči vyčerpávají rozpočty. Pro většinu lidí je nouzové pojištění skupinovým plánem poskytovaným zaměstnavatelem. Rozkládá rizika. Díky tomu je pojistné dostupné. Ale pokud nemáte práci, která nabízí pojištění? S problémem zůstáváte sami. A pokud zůstanete sami s chronickým onemocněním, trh vás vnímá jako zátěž.

Odmítnutí pojištění je běžné. Stejně jako franšízy, které lze považovat za vytištěné neviditelným inkoustem.

Jsou zde však zadní vrátka. Není nejkrásnější a ani nejlevnější. Říká se tomu soubor zdravotního pojištění s vysokým rizikem. Jedná se o vládní programy určené pro lidi, kteří si nemohou koupit soukromé pojištění kvůli již existujícímu stavu. Pokud žijete v jednom z více než 30 států, které takové programy stále podporují, může to být vaše jediná možnost.

Proč stále existují vysoce rizikové zdravotní pojišťovny?

Tento koncept není nový. Minnesota spustila první takový program v roce 1976. Dnes je v nich registrováno více než 180 000 lidí po celé zemi.

Považujte tyto bazény za finanční záchranný člun. Shromažďují „nepojištěné“ na jednu hromádku. Seskupením těchto vysoce nákladných lidí dohromady může vláda nabídnout pokrytí, kterého se soukromý trh nedotkne. Toto je poslední možnost. Je to výplň mezer mezi zaměstnáními. Pro tisíce lidí je to rozdíl mezi získáním pomoci a krizí.

Ale to má svou cenu. Cena je vyšší. Pravidla jsou přísnější.

Kdo skutečně splňuje podmínky pro vysoce rizikový pojistný fond?

Nemůžeš se tam jen tak ukázat. Tyto programy jsou určeny pro lidi, kteří si mohou dovolit platit, ale byli vyloučeni kvůli pravidlům upisování.

Pojišťovny odmítají krytí z mnoha důvodů. Konečná diagnóza? Odepřeno. Řízené chronické onemocnění? Odepřeno. I příliš mnoho rutinních kontrol vás může označit za vysoce rizikové.

Mezi běžné nemoci nalezené v těchto bazénech patří:
– Transplantace orgánů
– Leukémie
– Diabetes mellitus 1. typu
– Cirhóza

Přítomnost nemoci sama o sobě k získání přístupu nestačí. Musíte prokázat, že jste byli odmítnuti. Bydlení v tomto stavu je podmínkou. Budete potřebovat dokumentaci o zamítnutí od vaší soukromé pojišťovny nebo důkaz, že váš lékařský nárok byl zamítnut.

Kdo zůstal pozadu?

Kritéria výběru jsou přísná. Pokud spadáte do některé z těchto kategorií, dveře jsou zavřené:
– Vězni
– Lidé, kteří mají nárok na Medicare nebo Medicaid
– Jakékoli osoby, které jsou momentálně na COBRA

I když se kvalifikujete, pokrytí není zaručeno. Samotné bazény mají omezení. Některé nemoci jsou stále vyloučeny, v závislosti na tom, kde žijete. A protože státy často omezují počet pokrytých osob, můžete se ocitnout na čekací listině.

Systém je navržen tak, aby zachytil ty, kteří propadnou trhlinami, ale nechytí všechny.

Kdo tedy získá pokrytí? A kolik to vlastně stojí?

Proč je obtížné získat pojištění rizikového fondu a jeho údržba je nákladná

Na papíře vypadají plány samy o sobě dobře. Získáte pokrytí léků na předpis, mateřskou péči a léčbu chronických onemocnění. To je srovnatelné s hlavními plány zdravotního pojištění. Ale mechanismus poskytování služeb je chaos. Státy používají různé systémy. Někteří spravují tradiční plány úhrad. Jiné využívají sítě podobné HMO (zdravotní pojišťovny). Styl PPO (organizace preferovaného dodavatele) je nejoblíbenější volbou pro takové bazény.

Problém je dostat se do nich.

Nejedná se o jednoduchý registrační proces. Nemůžete snadno přejít z plánu zaměstnavatele do vysoce rizikového fondu. Kontinuita pokrytí je vzácná. If the pool is full? Jste zařazeni na čekací listinu. Tento seznam by mohl zcela narušit vaše pokrytí. Vy tam sedíte. You’re waiting. A i když skončíte v bazénu, plán často nepokryje samotnou nemoc, která vás do takové situace dostala.

Většina již existujících stavů přichází s čekací dobou. Obvykle kolem šesti měsíců. Sometimes less. Sometimes more. Záleží na vašem stavu a konkrétní nemoci. Pojistné platíte měsíce, aniž byste získali jakoukoli výhodu za to, k čemu je potřebujete.

Kolik skutečně stojí rizikové pojištění?

Drahý. That’s the short answer.

Jde o některé federální granty. Někdy přispívají daně z příjmu nemocnic. Většinu účtu ale hradí členové poolu. Proč? Protože tato skupina využívá pojištění častěji než běžná populace. They are sick. They need help. Soukromé pojišťovny to vidí jako riziko. State laws limit rates. Ale tyto limity jsou vysoké.

Pojistné může dosáhnout 130–200 procent tržní hodnoty. Za podobné pojištění zaplatíte dvakrát více než zdravý člověk. Vaše konkrétní náklady závisí na vaší anamnéze, věku a předpisech vašeho státu. It’s a cool compromise. Získáte krytí, ale zaplatíte pojistné za něco, co nemůžete nikde jinde pojistit.

Jak pojištění pro případ invalidity chrání váš příjem

Náklady na lékaře hradí zdravotní pojištění. Nepokryje to váš nájem.

Nezisková organizace Life and Health Insurance Foundation for Education (LIFE) nabízí průvodce pro kupujícího, který pomůže Američanům porozumět pojištění pro případ invalidity. Toto je jiný produkt. Zajišťuje, že můžete uživit sebe a svou rodinu, pokud vám zdravotní postižení v důsledku nemoci nebo úrazu brání v práci.

Video obsah z MultiVu vysvětluje, jak to funguje. Toto je kritická vrstva ochrany. Zdravotní pojištění vás drží při životě. Pojištění invalidity vás udrží solventní. Potřebujete obojí.

Kde najít další informace o vysoce rizikových fondech

Pokud chcete jít hlouběji do tématu, krajina je členitá. V každém státě najdete jiná pravidla.

  • Jak funguje zdravotní pojištění?
  • Jak fungují pojistné plnění
  • Jak fungují sítě poskytovatelů zdravotní péče
  • How PPOs work

Média a think-tanky tyto problémy bedlivě sledují. News & Observer informoval o státech zahrnujících nejrizikovější nemoci. The New York Times varovaly před známkami problémů ve vysoce rizikových bazénech. John Locke Foundation obhajovala reformy zdravého rozumu.

Zdroje jako American Diabetes Association, Commonwealth Foundation a Health Affairs poskytují údaje o federální pomoci a míře účasti. StateHealthFacts.Org rozděluje míru účasti podle státu. Insure.Com a National Association of Health Insurance Providers nabízejí spotřebitelské průvodce.

Jsou tam informace. Jen to musíte hledat. A musíte být ochotni číst drobným písmem. Protože to za vás nikdo jiný neudělá.